Jste čtyři kroky daleko od finančního zabezpečení

"Šetřit peníze? To si děláš srandu! Dělal bych se dobře, abych držel krok se svými účty, bez ohledu na to, že mi zbude cokoli, abych to odložil. “

Slyším toto zdržení se mnoha klientů s poruchou pozornosti s hyperaktivitou (ADHD), když navrhuji, že musí přemýšlet o tom, jak ušetřit peníze pro své dítě školné, jejich vlastní odchod do důchodu nebo nouzová situace, jako je převodovka pro auto nebo nová střecha pro dům.

Většina amerických domácností má potíže s rozdělením peněz - statistiky ukazují, že Američané v průměru ušetří jen 1 až 2 procenta jejich rodinného příjmu - a ti s ADHD mají ještě těžší úsporu času pro svou budoucnost. Je to těžké odolávat impulzním nákupům („Musím mít ten nový mobilní telefon“); vzpomenout si na to, co jste utratili („Zapomněl jsem na výdaje na podzimní oblečení, když jsem se rozhodl koupit tu novou obrazovku“); plánovat a nakupovat s ohledem na úspory („Mám štěstí, že za týden dostanu všechny své potraviny, mnohem méně se obávám toho, kolik mohu ušetřit na banánech nebo toaletním papíru“).

[ADHD-přátelský systém placení faktur, který vás udržuje na dobré cestě]

Vaše schopnost spoření je samozřejmě spojena s tím, jak hluboko jste v dluhu. Předtím, než jsem vás připravil s úspěšným spořicím programem, je zde plán, jak vás dostat z dluhů a utratit méně.

Nejprve se zbavte dluhů

Vaším prvním cílem je žít ve vašich prostředcích - žádné další nákupy na charge kartách - zatímco splácíte spotřebitelský dluh.

1. Převeďte svůj spotřebitelský dluh na kreditní karty s nulovým procentem nebo s nízkým úrokem.

Čím nižší je úroková sazba, tím méně zaplatíte každý měsíc. Tyto nabídky jsou obvykle zasílány zákazníkům s dobrým kreditem, ale také je můžete najít online. (Porovnejte nabídky na Creditcards.com a bankrate.com.)

[Say Goodbye to Overpending!]

Společnosti vydávající kreditní karty obvykle nabídku prodlužují pouze o 12 měsíců a účtují si za přepínání zůstatků z jiných karet 3% poplatek za převod. Nejlepší nabídky nevyžadují žádný poplatek za převod, ale ty jsou vzácné. Pokud jste nezaplatili svůj dluh před vypršením platnosti nabídky, budete muset převést zbývající zůstatek na novou kreditní kartu s nulovým procentem nebo nízkou úrokovou sazbou.

2. Nastavení automatických měsíčních plateb prostřednictvím online bankovnictví.

Tím zajistíte, že vaše platba kreditní kartou s nulovým procentem nebo nízkým úrokem nebude nikdy pozdě. Nechcete ztratit tuto skvělou míru.

Přihlaste se na webové stránky své banky, otevřete si účet a zaregistrujte se k platbě online faktur. Poté vytvořte měsíční platby pro další účty, které můžete začít platit automaticky. Tyto účty by měly zahrnovat předvídatelné poplatky, jako je hypoteční splátka a platby společnostem poskytujícím služby a telefonním společnostem.

3. Sečtěte platby, které jste provedli na různých kreditních kartách s vyšším úrokem ...

… A každý měsíc na vaší kreditní kartě s nulovým procentem zaplatíte alespoň tuto celkovou částku, nejlépe více.

[18 způsobů, jak ušetřit peníze - konečně]

4. Nezavírejte své účty splacených kreditních karet - nevyužitý kredit zvyšuje vaše kreditní skóre.

Čím vyšší je vaše kreditní skóre, tím nižší je úroková sazba, kterou v budoucnu budete platit na hypotéky a půjčky na auta.

5. Udržujte svou placenou kreditní kartu na bezpečném, ale obtížně přístupném místě.

Můžete dát svou kartu členovi rodiny. Vysvětlete, že o to požádáte pouze v případě nouze. Další možností je vložení karty do bezpečnostní schránky.

Nebo - pokud jste extrémní pachatelé, zkuste zmrazit kartu v bloku ledu v mrazničce. Než se led rozpustí, budete muset zjistit, zda je budoucí nákup něco, co potřebujete, nebo jen něco, co chcete.

Za druhé, snižte své velké měsíční účty

Zvažte refinancování hypotéky a půjčky na auta - obvykle největší účty, které rodina platí každý měsíc - za nižší úrokové sazby. Tím se zvýší částka peněz, které budete moci ušetřit.

6. Jak postupně splácíte spotřebitelský dluh, vaše kreditní skóre vzroste.

Díky tomu budete mít nárok na nižší úrokové sazby z vaší hypotéky. (Zkontrolujte své kreditní skóre bez nákladů Annualcreditreport.com.)

Pravidelně hovořte s hypotečním makléřem a zjistěte, zda úrokové sazby poklesly. Nebo hledejte nižší sazby online. Bankrate.com aktualizuje hypoteční sazby každý týden na základě údajů z bank po celé zemi.

7. Splatte si půjčku na auto s úvěrem na domácí kapitál.

Úvěry na bydlení obvykle vykazují nižší úrokové sazby než půjčky na auta. Úrok, který platíte každý měsíc, je daňově uznatelný. Vyhledejte nejnižší sazby na adrese bankrate.com a interest.com.

Za třetí, utratit méně

Poté, co vykopani z dluhů, zde jsou strategie, které vás udrží v černém.

8. Neumisťujte se do situací, kdy pravděpodobně budete kupovat impulsy.

Například se nemusíte bloudit přes hranice v polední hodině, pokud neodoláte časopisům nebo CD. Pokud doma dostáváte mnoho katalogů, zrušte je catalogchoice.org.

9. Nekupujte rekreačně.

Místo „jít do obchoďáku“ pro zábavu si vytvořte seznam věcí, které potřebujete, a jděte pouze do obchodů, kde najdete dobrou cenu.

Pokud vás nakupování v okně láká k návštěvě, necházejte do kina nebo do restaurací v nákupních centrech.

10. Nekupujte online.

Usnadněte se přihlašování na nákupní weby tím, že si je nezaradíte mezi záložky. Považujte internet za zdroj informací, nikoli za zdroj zábavy pro nakupování.

11. Dopřejte si výdaje.

Vypočítejte si částku, kterou si můžete dovolit utratit každý týden na diskreční výdaje, jako je nákup obědů, oblečení, knih, kávy, večeří, filmů atd. V pátek jděte na bankomat; vyberte tuto částku a během týdne nevybírejte žádné další peníze (ani nepoužívejte platební kartu).

Pokud utrácíte peníze přes víkend, sbalte si obědy a nejezděte na jídlo nebo nakupovat až do následujícího pátku.

12. Proměňte skromnost v hru.

Podívejte se, kolik můžete ušetřit tím, že oběd z domova. Vytvořte si ve svém kostele spořivou skupinu, sdílejte kupóny a levné recepty a vyměňujte si názory na bezplatné aktivity ve vaší komunitě. Nahrazujte zdravou aktivitu - jako je plavání nebo procházka - za nákupy.

Nakonec spusťte ukládání

Dejte peníze pryč a zároveň vyplácejte zůstatek na vaší kreditní kartě s nulovým procentem nebo nízkou úrokovou sazbou. Zjistěte, kolik ušetříte díky používání této kreditní karty, refinancování účtů za velké lístky a dodržování rozpočtu.

Určete tuto částku pro úspory. Nechte svůj bankovní vklad vložit každý týden (studie ukazují, že lidé budou častěji ukládat, pokud budou peníze uloženy automaticky) na dva spořicí účty:

13. Nouzový fond investovaný na účtu peněžního trhu.

Chcete-li najít nejvyšší výnosy, přihlaste se bankrate.com nebo fidelity.com. Budete muset vyplnit online žádost, která společnosti peněžního trhu povolí každý měsíc převádět prostředky z vaší banky.

14. Penzijní fond investovaný do akcií, dluhopisů, podílových fondů nebo do hotovosti.

Přihlaste se fidelity.com nebo vanguard.com prozkoumat možnosti podílového fondu. Pokud chcete investovat do jednotlivých akcií nebo dluhopisů, přihlaste se schwab.com nebo tdameritrade.com založit účet zprostředkovatele.

Znovu vyplníte žádost online a společnost ji odtud vezme. Ujistěte se, že vaše banka převádí prostředky elektronicky každé výplatní období.

Ještě jednodušší, pokud má vaše společnost plán 401 (k), promluvte si s oddělením výhod o tom, že část každého výplaty vložíte do plánu. Mnoho zaměstnavatelů bude odpovídat vašim úsporám (do určitého procenta).

Zapamatovat si: Neříkejte si, že úspora jen trochu nezmění. Vyvíjíte si zvyk - čím déle něco ukládáte každý měsíc, tím je pravděpodobnější, že to budete i nadále dělat. Zvyšte své příspěvky na tyto účty, když splácíte dluh z kreditní karty a omezujete své výdajové návyky.

Gratulujeme! Konečně stavíte bohatství pro svou budoucnost.

Aktualizováno 4. listopadu 2019